Einordnung / Beispiel / Quellen
Definition
Die Gesundheitsprüfung – auch Risikoprüfung oder Gesundheitsdeklaration genannt – ist ein Verfahren, bei dem Versicherer den Gesundheitszustand einer Person vor Abschluss einer Zusatzversicherung beurteilen. In der Grundversicherung (OKP) ist eine Gesundheitsprüfung gesetzlich verboten.
Erklärung
In der Schweiz gilt eine strikte Unterscheidung: Für die obligatorische Grundversicherung nach KVG besteht eine Aufnahmepflicht ohne Gesundheitsprüfung. Jede zugelassene Krankenkasse, die am Wohnort tätig ist, muss versicherungspflichtige Personen unabhängig von Vorerkrankungen aufnehmen. Anders sieht es bei Zusatzversicherungen aus, die dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG) unterstehen.
Beim Abschluss einer Zusatzversicherung – etwa einer Spitalzusatzversicherung für die halbprivate oder private Abteilung, einer Zahnversicherung oder einer Versicherung für Komplementärmedizin – muss die antragstellende Person in der Regel einen Gesundheitsfragebogen ausfüllen. Dieser fragt nach bestehenden Erkrankungen, laufenden Behandlungen, Medikamenteneinnahme und früheren Spitalaufenthalten.
Basierend auf den Angaben kann die Versicherung den Antrag annehmen, mit Vorbehalten (Ausschlüssen) annehmen oder ganz ablehnen. Falsche oder unvollständige Angaben können dazu führen, dass der Vertrag nachträglich aufgelöst wird oder die Versicherung Leistungen verweigert.
Besonders relevant wird die Gesundheitsprüfung beim Wechsel: Wer bei einer Kasse eine Zusatzversicherung ohne Vorbehalte hat und zur neuen Kasse wechseln möchte, muss dort erneut eine Gesundheitsprüfung bestehen. Es besteht das Risiko, dass die neue Kasse Vorbehalte setzt oder den Antrag ablehnt.
Ein verbreiteter Ratschlag lautet daher: Zusatzversicherungen möglichst in jungen Jahren und bei guter Gesundheit abschliessen, da die Aufnahmebedingungen dann am günstigsten sind. Mit zunehmendem Alter oder nach Erkrankungen kann die Gesundheitsprüfung zu einem echten Hindernis werden.
Praktisches Beispiel
Marco möchte die Grund- und die Spitalzusatzversicherung wechseln. Für die Grundversicherung gilt die Aufnahmepflicht. Für die neue Zusatzversicherung verlangt der Anbieter einen Gesundheitsfragebogen und teilt Marco danach die konkreten Aufnahmebedingungen mit. Marco kündigt seine bestehende Zusatzversicherung erst, wenn die schriftliche Annahme der neuen Versicherung vorliegt und er deren Vorbehalte geprüft hat.
Relevanz beim Krankenkassenwechsel
Für den Wechsel der Grundversicherung auf Prämienfuchs.ch spielt die Gesundheitsprüfung keine Rolle – hier gilt die gesetzliche Aufnahmepflicht. Wer jedoch auch eine Zusatzversicherung wechseln möchte, sollte zuerst die Aufnahme bei der neuen Kasse beantragen und die alte Zusatzversicherung erst kündigen, wenn die Bestätigung der neuen vorliegt. So vermeiden Sie eine Deckungslücke.
Offizielle Quellen: BAG: Prämien und Kosten – häufige Fragen | BAG: Zusatzversicherungen